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“大額存單難賣(mài)”“利率持續(xù)走低”“不具有利率優(yōu)勢(shì)的難轉(zhuǎn)讓”……記者走訪(fǎng)發(fā)現(xiàn)，自6月下旬存款利率定價(jià)方式調(diào)整后，曾是銀行攬儲(chǔ)“利器”的大額存單產(chǎn)品，如今發(fā)行數(shù)量和利率雙雙下降。有業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，短期內(nèi)大額存單利率不會(huì)再有大幅波動(dòng),11月、12月發(fā)行數(shù)量也會(huì)位于低位，明年1月大額存單發(fā)行數(shù)量會(huì)大幅增長(zhǎng)。對(duì)于追求本金保障的保守型投資者來(lái)說(shuō)，如果短期內(nèi)沒(méi)有使用資金的打算，可以考慮購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期大額存單。此外，建議投資者可關(guān)注銀行的中低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。

走訪(fǎng)：大額存單利率持續(xù)走低，不具利率優(yōu)勢(shì)的較難轉(zhuǎn)讓

“目前傳統(tǒng)的結(jié)構(gòu)性存款、大額存單都比較難賣(mài)了，現(xiàn)在年輕人都奔著炒股、買(mǎi)基金去了，購(gòu)買(mǎi)大額存單的主要是風(fēng)險(xiǎn)偏好低的投資者。”某股份制銀行工作人員說(shuō)。

銷(xiāo)售遇冷的背后，大額存單的利率在走低。“從6月份下旬開(kāi)始，大額存單的利率就在下調(diào)，預(yù)計(jì)接下來(lái)還將繼續(xù)走低。”某國(guó)有大行理財(cái)經(jīng)理向記者表示，以前大額存單利率能達(dá)到4%左右，現(xiàn)在產(chǎn)品利率最高3.35%。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，從不同類(lèi)型銀行來(lái)看，股份制銀行、城商行各期限大額存單利率均較高，其中大部分銀行都執(zhí)行了利率上限，各銀行之間的利率差異較小;國(guó)有銀行利率上限較低，所有各期限大額存單利率都不高。

值得關(guān)注的是，有股份制銀行理財(cái)經(jīng)理向記者表示，在理財(cái)產(chǎn)品凈值化轉(zhuǎn)型之際，對(duì)于一些年齡偏大、追求本金保障的投資者而言，大額存單仍是投資的熱門(mén)選擇之一。“大額存單可以進(jìn)行轉(zhuǎn)讓?zhuān)谵D(zhuǎn)讓區(qū)里，一些利率超4%、已持有超2年的產(chǎn)品一掛出來(lái)就被搶了。”該股份制銀行理財(cái)經(jīng)理提醒道，并非所有的大額存單都能成功轉(zhuǎn)讓?zhuān)话愠钟袃H幾個(gè)月，且利率不具有優(yōu)勢(shì)的大額存單產(chǎn)品較難轉(zhuǎn)讓。

記者注意到，該理財(cái)經(jīng)理提到的利率超4%的大額存單產(chǎn)品，存期5年、20萬(wàn)元起存。不過(guò)，記者查詢(xún)多家銀行的APP注意到，目前市場(chǎng)上已經(jīng)少見(jiàn)存期5年、利率超4%的大額存單產(chǎn)品。“現(xiàn)在較少有人來(lái)買(mǎi)大額存單，如果買(mǎi)可轉(zhuǎn)讓大額存單的話(huà)，建議也有做好持有到期的準(zhǔn)備。”某國(guó)有銀行工作人員向記者坦言。

分析1：預(yù)計(jì)發(fā)行數(shù)量在11月、12月位于低位，明年1月大幅增長(zhǎng)

記者注意到，大額存單數(shù)量在2021年7月銳減。據(jù)融360數(shù)字科技研究院監(jiān)測(cè)的數(shù)據(jù)顯示，6月份大額存單數(shù)量為675只，而7月銳減至309只，此后大額存單數(shù)量一直維持在每月約300～400只。“過(guò)去大額存單發(fā)行數(shù)量較多，主要是因?yàn)楦縻y行會(huì)針對(duì)不同門(mén)檻的大額存單設(shè)置不同利率，但存款利率報(bào)價(jià)方式調(diào)整之后，各銀行不同門(mén)檻的大額存單利率趨于一致，就沒(méi)必要設(shè)置多門(mén)檻的大額存單，導(dǎo)致大額存單發(fā)行數(shù)量下降。”融360大數(shù)據(jù)研究院分析師劉銀平分析。

劉銀平表示，銀行會(huì)在年初第一期大額存單發(fā)行之前向央行報(bào)備全年的發(fā)行計(jì)劃，而大額存單的募集期較長(zhǎng)，有些產(chǎn)品募集期會(huì)長(zhǎng)達(dá)半年甚至一年，所以年初大額存單發(fā)行數(shù)量都會(huì)比較多。從大額存單全年發(fā)行情況來(lái)看，每年1月份數(shù)量最高，四季度數(shù)量最低。臨近年末，銀行大額存單額度往往不會(huì)太充足，預(yù)計(jì)11月、12月發(fā)行數(shù)量也會(huì)位于低位，明年1月大額存單發(fā)行數(shù)量會(huì)大幅增長(zhǎng)。

分析2：預(yù)計(jì)短期內(nèi)大額存單利率不會(huì)再有大幅波動(dòng)

不僅數(shù)量在下降，投資者最關(guān)心的利率也呈下降趨勢(shì)。從3年期大額存單平均利率走勢(shì)來(lái)看，2020年初以來(lái)，大額存單3年期平均利率呈小幅下降趨勢(shì)，6、7月份大幅下調(diào)，8～10月則繼續(xù)小幅走低，但可以看出逐漸止跌企穩(wěn)，10月份3年期大額存單平均利率相較5月份共下降了51.5BP。

值得關(guān)注的是，并非所有大額存單產(chǎn)品的利率都在走低。6月份存款利率報(bào)價(jià)方式調(diào)整之后，大額存單3個(gè)月、6個(gè)月期平均利率大幅上調(diào)，1年、5年期平均利率波動(dòng)不大，2年、3年期平均利率大幅下調(diào)。

劉銀平提到，大額存單利率在6月份存款利率報(bào)價(jià)方式調(diào)整之初出現(xiàn)較大調(diào)整，表現(xiàn)為短期利率整體上調(diào)、長(zhǎng)期利率大幅下調(diào)，6月和7月各銀行大額存單利率已基本調(diào)整到位，近三個(gè)月大額存單平均利率波動(dòng)明顯收窄，少部分銀行仍在小幅調(diào)整之中。存款利率自律上限調(diào)整之后，影響最大的是長(zhǎng)期存款利率，尤其是3年期利率，不管是定期存款還是大額存單，3年期利率跌勢(shì)都是最大的。“市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制通過(guò)下調(diào)銀行長(zhǎng)期存款利率來(lái)達(dá)到壓降銀行攬儲(chǔ)成本的目的。預(yù)計(jì)短期內(nèi)大額存單利率不會(huì)再有大幅波動(dòng)。”劉銀平說(shuō)。

提醒：大額存單適合保守型投資者，建議可關(guān)注中低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品

“對(duì)于追求本金保障的保守型投資者來(lái)說(shuō)，大額存單是比較適合的投資品種，不過(guò)短期產(chǎn)品利率偏低，長(zhǎng)期品種流動(dòng)性較差，如果短期內(nèi)沒(méi)有使用資金的打算，可以考慮購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期大額存單。”劉銀平提醒，如今保本型理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)退出，能保本的產(chǎn)品只剩下銀行存款類(lèi)產(chǎn)品，包括普通定存、大額存單、結(jié)構(gòu)性存款等，結(jié)構(gòu)性存款相對(duì)來(lái)說(shuō)利率更高一些，但需要投資者具備一定的理財(cái)水平，能看懂產(chǎn)品的收益規(guī)則。

普益標(biāo)準(zhǔn)研究員李啟明建議，還可以關(guān)注銀行的中低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，即風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為一級(jí)及二級(jí)的產(chǎn)品。“此類(lèi)產(chǎn)品多以固收產(chǎn)品為基礎(chǔ)，固收代表的是風(fēng)險(xiǎn)低、收益相對(duì)穩(wěn)定的資產(chǎn)，用于獲取基礎(chǔ)收益，這部分資產(chǎn)通常占整個(gè)投資組合的絕大部分，如債券類(lèi)資產(chǎn)。”李啟明表示，銀行長(zhǎng)期深耕固收市場(chǎng)，在低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)及固收領(lǐng)域存在傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，包括完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系以及低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)配置能力等。