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從4月27日正式發(fā)布至今，上海城市定制型商業(yè)補充醫(yī)療保險“滬惠保”交出了滿月的成績單。

“‘滬惠保’上線短短一個月時間，就有575萬人投保，占到可參保人數(shù)的30%。預(yù)計到投保結(jié)束時的6月30日，投保人數(shù)可能會達到700萬。”在近日舉行的平安養(yǎng)老ESG戰(zhàn)略發(fā)布會上，上海市保險同業(yè)公會副秘書長伍國良表示。

“目前的參保人數(shù)達到了之前的預(yù)期。”一名負責(zé)“滬惠保”項目的保險公司高管對第一財經(jīng)記者表示。但她同時稱，盡管投保率達到預(yù)期，但受續(xù)保率、醫(yī)療通脹等因素影響，保險公司未來的整體經(jīng)營情況仍不好預(yù)測。

而業(yè)內(nèi)人士表示，保險公司的業(yè)務(wù)邏輯并非是靠惠民保類業(yè)務(wù)賺錢，而是在支持政府指導(dǎo)類項目的同時對客戶進行保險普及教育，之后用服務(wù)和其他商業(yè)產(chǎn)品增加客戶粘性，并進行二次客戶開發(fā)。

“滬惠保”滿月成績達預(yù)期

4月27日，惠及上海1900萬基本醫(yī)保參保人的“滬惠保”一經(jīng)上線就呈現(xiàn)了“刷屏”之勢，投保量也一路高歌猛進。上線12個小時參保人數(shù)突破100萬，24小時突破150萬，31小時突破了200萬人……

伍國良提供的數(shù)據(jù)顯示，在“滬惠保”上線滿月之際，其投保人數(shù)達到575萬人，以每份115元來計算，總保費已達6.61億元。按上海基本醫(yī)保參保人數(shù)1900萬人來計算，投保率達到30.26%。同時，根據(jù)伍國良預(yù)計，到投保結(jié)束時的6月30日，投保人數(shù)有望達到700萬人。按此計算，其最終的投保率或?qū)⑦_到36.8%左右。

在上述保險公司高管看來，這一成績顯然達到了當(dāng)時的預(yù)期。而背后的原因，她認為一是由于“滬惠保”產(chǎn)品本身的吸引力，二是由于政府的背書和推動。

“滬惠保”定位于普惠大病保險，介于醫(yī)保和一般普通商業(yè)醫(yī)療保險之間，不限年齡、不限職業(yè)、不限健康狀況，無需體檢，高齡老人、高危職業(yè)、既往癥人群均可投保。且可用115元的保費撬動230萬元的補充醫(yī)療保險，覆蓋2萬元起賠線以上的特定住院自費醫(yī)療費用保險金、21種特定高額藥品費用保險金和質(zhì)子重離子醫(yī)療保險金三大保障。

另外一個原因，則是由于政策的參與。“得益于政府背書和推動的力量，此次‘滬惠保’的公域流量占比高，可高達7成左右。”上述高管表示。

據(jù)了解，和部分城市的“惠民保”業(yè)務(wù)不同，此次“滬惠保”采用共保體模式，由中國太保壽險上海分公司首席承保，中國人壽、新華保險、平安養(yǎng)老險、人保健康、泰康養(yǎng)老、平安健康險、太平養(yǎng)老、建信人壽等共同參保，鎂信健康為藥品服務(wù)提供支持。

國泰君安方面表示，惠民保的早期形態(tài)主要由一家保險公司獨家承保?？紤]到產(chǎn)品隱含的承保虧損風(fēng)險，2020年以來政府部門在惠民保產(chǎn)品的承保招標(biāo)過程中，更傾向于選擇由多家保險公司共同參與的共保體模式，一般分為主承保(首席承保)和次承保公司，其中主承保公司份額較高，承擔(dān)出單和主力推動銷售的責(zé)任;次承保公司負責(zé)銷售推廣和分攤風(fēng)險的責(zé)任。

由于采用了“共保體”模式，此次“滬惠保”的銷售渠道劃分為公域流量和私域流量兩個部分。所謂公域流量，指的是一些公共投保入口，包括“滬惠保”微信公眾號、支付寶、隨申辦等共同投保入口。而私域部分則是“共保體”內(nèi)保險公司的各自渠道，包括營銷員、團體直銷、保險中介等形式進行銷售。兩個部分銷售的保費之和則為共保體的總保費。而此次公域流量占據(jù)絕大部分，正是政府推動的結(jié)果。

國泰君安分析稱，政府參與度是決定各地惠民保發(fā)展規(guī)模的最重要影響因素之一，主要體現(xiàn)在政府部門是否發(fā)布相關(guān)政策，以及是否對居民投保實行半強制性要求等。從現(xiàn)有的惠民保形態(tài)來看，政府參與度主要分為三大模式，分別為政府主導(dǎo)、政府指導(dǎo)和政府不主動參與，對參保率影響較大，政府主導(dǎo)參保率可高達90%，而政府不主動參與最低參保率甚至低于1%。但從目前情況來看，介于中間的政府指導(dǎo)模式是主流模式。

未來整體經(jīng)營情況仍不可預(yù)測

在此次“惠民保”的火爆背后，各大保險公司的內(nèi)勤、外勤的推廣頗顯賣力，有天天刷屏的，還有送小禮物的，甚至非業(yè)務(wù)條線的保險公司職工也有一人數(shù)十份的“指標(biāo)”需要完成。

盡管115元的保費傭金極低，但代理人仍賣力宣傳，其中一個重要原因即要爭奪私域流量，而私域流量的排名則決定了占了“大頭”的公域流量在“共保體”各個保險公司之間的分配多寡。

費力爭奪份額背后，是“滬惠保”能賺大錢?

事實并非如此，此前惠民保類業(yè)務(wù)由于逆選擇強，保費低廉，因此其是否能可持續(xù)發(fā)展就成為了業(yè)內(nèi)對這類業(yè)務(wù)最為擔(dān)憂的一點。

在“滬惠保”上線時，伍國良在接受媒體采訪時曾預(yù)測：“從成本測算方面來看，預(yù)估投保率約30%~40%，險企基本可以略微盈利。”

而按照目前的參保情況來看，“滬惠保”的參保率最終大概率會定格在上述區(qū)間內(nèi)，那么保險公司的承保盈利性如何?

上述高管針對這一問題對第一財經(jīng)記者表示，今年整體的業(yè)務(wù)運營數(shù)據(jù)應(yīng)該問題不大，但未來幾年的整體情況仍然不好預(yù)測。一方面年輕健康人群是否會持續(xù)續(xù)保是一大問題，另外高齡住院人群的醫(yī)療消費增長有半年的滯后，且有醫(yī)療通脹問題，這些也會對保險公司的承保盈利構(gòu)成挑戰(zhàn)。

業(yè)內(nèi)人士表示，對于商業(yè)保險公司而言，積極參與惠民保類業(yè)務(wù)，一方面有助于今后得到更多的政府支持，對其政策性項目有利;另一方面惠民保作為入門級保險產(chǎn)品有利于提升客戶的保險保障意識，為后續(xù)加保商業(yè)健康險打下基礎(chǔ)。

“我就是想用‘滬惠保’來敲開客戶的‘門’，后續(xù)用服務(wù)吸引客戶，現(xiàn)在已經(jīng)有在我這里買‘滬惠保’的客戶向我咨詢其他重疾險、年金險等險種了。”一名保險公司營銷員對第一財經(jīng)記者表示。

國泰君安認為，目前部分惠民保類業(yè)務(wù)已有針對不同客群提供健康管理服務(wù)，包括滿足帶病客群的潛在用藥和病程管理需求，以及滿足健康客群的基礎(chǔ)健康管理服務(wù)需求。因此惠民保的爆發(fā)式發(fā)展對于率先自建健康管理平臺，且有效融合保險+服務(wù)的公司更為利好。

根據(jù)國泰君安數(shù)據(jù)，截至2021年5月，全國共上線127款惠民保產(chǎn)品，包括105個城市級項目、17個省級項目和5個全國性項目。根據(jù)思派健康統(tǒng)計數(shù)據(jù)，惠民保累計參保人數(shù)達5600萬人，累計保費收入48億元，人均保費86元。