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已覆蓋1.4億人次的惠民保正全面升級(jí)。

貝殼財(cái)經(jīng)記者注意到，近期，上海、杭州等地陸續(xù)發(fā)布2022版“惠民?！碑a(chǎn)品并啟動(dòng)新一輪投保，總的來(lái)看，與此前產(chǎn)品相比，今年的惠民保從保障門檻、保障范圍、增值服務(wù)等方面實(shí)現(xiàn)了全面升級(jí)。

從投保門檻來(lái)看，此前的主流設(shè)置是只有有當(dāng)?shù)蒯t(yī)保的人員才可以參保，升級(jí)后的惠民保則將新市民也納入?yún)⒈７秶?，他們不一定有?dāng)?shù)蒯t(yī)保；在保障范圍方面，除了原有住院自費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)金等責(zé)任外，還增加了特藥保障中的特藥類型和CAR-T療法等責(zé)任；在增值服務(wù)上，除了原有的一些常規(guī)服務(wù)如傷口換藥、上門打針等外，一些產(chǎn)品還聯(lián)合相關(guān)機(jī)構(gòu)，為參保人提供洗牙、涂氟等服務(wù)。

【資料圖】

當(dāng)然，在提高保障水平的同時(shí)，惠民保價(jià)格也微漲，如滬惠保（2022版）的保費(fèi)就較2021年版提升了14元/年。

清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生對(duì)貝殼財(cái)經(jīng)記者表示，風(fēng)險(xiǎn)與價(jià)格成正比，保障范圍拓寬自然價(jià)格也會(huì)高一些，但未來(lái)，惠民保的價(jià)格不會(huì)太高，地方政府也希望價(jià)格保持相對(duì)平穩(wěn)。

覆蓋更全：外賣小哥等也可投保，有助解決3億新市民痛點(diǎn)

過(guò)去兩年，投保門檻較低，價(jià)格便宜的惠民保呈現(xiàn)井噴式發(fā)展，2021年全年，28省份122地開通177款惠民保，覆蓋1.4億人次，保費(fèi)收入達(dá)140億元。

作為一種介于商保與基本醫(yī)保之間的城市專屬補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，惠民保如何為客戶降低個(gè)人醫(yī)療負(fù)擔(dān)，發(fā)揮自身效能，是今年產(chǎn)品升級(jí)的一大出發(fā)點(diǎn)。

升級(jí)后的惠民保最大特色是將新市民納入了參保范圍，所謂的新市民，主要是指因本人創(chuàng)業(yè)就業(yè)、子女上學(xué)、投靠子女等原因來(lái)到城鎮(zhèn)常住，未獲得當(dāng)?shù)貞艏蛘攉@得當(dāng)?shù)貞艏粷M3年的各類群體，包括但不限于進(jìn)城務(wù)工人員、新就業(yè)大中專畢業(yè)生等。

比如，廣州的穗歲康就將非廣州戶籍持有居住證滿2年人員納入?yún)⒈Ｈ巳?，推?dòng)醫(yī)療保障有效覆蓋至新市民群體；杭州市民保2022規(guī)定，只要人在杭州，有國(guó)內(nèi)其他省市的基本醫(yī)保也可以投保；滬惠保（2022版）也特地開發(fā)了關(guān)愛版和新市民版，如果投保人或家屬持有外地醫(yī)保，且已參加上海市市民社區(qū)醫(yī)療互助幫困計(jì)劃，可投?！皽荼！りP(guān)愛版”；新市民版還將在上海部分大型企業(yè)（試點(diǎn)物流配送、外賣快遞等保供平臺(tái)企業(yè)）工作并參加當(dāng)?shù)鼗踞t(yī)療保險(xiǎn)的務(wù)工人員也囊括其中。

目前，我國(guó)新市民規(guī)模已高達(dá)3億人次，他們雖然身在城鎮(zhèn)，但許多人卻沒(méi)有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)醫(yī)保，難以享受惠民保帶來(lái)的便捷保障，在中央提倡加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作之下，惠民保的升級(jí)之舉無(wú)疑在一定程度上解決了新市民醫(yī)療保障不足的痛點(diǎn)。

保障更廣：納入CAR-T療法 減輕個(gè)人支付壓力

除此之外，惠民保升級(jí)還體現(xiàn)在拓寬保障范圍、增加增值服務(wù)等方面。

比如杭州市民保2022便將特效藥種類拓展至50種，將質(zhì)子重離子療法以及CAR-T療法這兩大癌癥尖端療法納入保障范圍，在增值服務(wù)方面，聯(lián)合杭州市口腔醫(yī)院集團(tuán)，為參保人提供免費(fèi)洗牙/涂氟一次。

2022年版滬惠保的保險(xiǎn)責(zé)任由去年的三項(xiàng)增加為五項(xiàng)，即原有的特定住院自費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)金、質(zhì)子重離子醫(yī)療保險(xiǎn)金保持不變，國(guó)內(nèi)特定高額藥品費(fèi)用保險(xiǎn)金藥品種類由21種增加為25種，同時(shí)，增加了海外特殊藥品費(fèi)用保險(xiǎn)金（15種）和CAR-T治療藥品費(fèi)用保險(xiǎn)金（2種）兩項(xiàng)責(zé)任。

總結(jié)來(lái)說(shuō)，升級(jí)后的惠民保特藥保障更為全面，一般而言，特藥是指一些在治療重特大疾病中療效確切且副作用較小的特效藥，這類藥雖然有效，但價(jià)格昂貴，一般家庭難以承受，因此，拓寬特藥保障范圍讓消費(fèi)者保障更為全面。

此外，今年不少惠民保還將CAR-T療法納入保障范圍，公開資料顯示，CAR-T療法被譽(yù)為“抗癌神藥”，自2021年6月份中國(guó)首個(gè)商業(yè)化CAR-T細(xì)胞治療產(chǎn)品奕凱達(dá)正式在中國(guó)獲批上市以來(lái)，已落地全國(guó)80多家醫(yī)院，治療了超200位患者，但約120萬(wàn)元/支的價(jià)格對(duì)于普通家庭而言無(wú)疑是“天價(jià)”，此次其被納入保障范圍對(duì)于消費(fèi)者而言也是較大的利好。

朱俊生對(duì)貝殼財(cái)經(jīng)記者表示，惠民保升級(jí)背后的邏輯是，雖然基本醫(yī)保覆蓋范圍較廣，但個(gè)人醫(yī)療支付的壓力還比較大。2020年，全國(guó)衛(wèi)生總費(fèi)用預(yù)計(jì)約為7.2萬(wàn)億元，其中，個(gè)人衛(wèi)生支出約為2萬(wàn)億元，占比達(dá)28%，而發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的這一比例一般在20%以內(nèi)。如果考慮目錄外用藥、診療等，個(gè)人看病所需支付的費(fèi)用比例其實(shí)超過(guò)了35%，換言之，個(gè)人和家庭在大病面前基本醫(yī)保的作用相對(duì)有限，市場(chǎng)還是希望惠民保在減輕個(gè)人醫(yī)療負(fù)擔(dān)方面發(fā)揮更重要的功能。

價(jià)格微調(diào)：滬惠保貴了14元 惠民保還會(huì)漲價(jià)嗎？

惠民保保障責(zé)任拓寬之下，保費(fèi)也在上漲。如與2021年版的115元最高保230萬(wàn)元相比，2022版的滬惠保售價(jià)和保額都有所提升，保費(fèi)為129元保一年，可獲得醫(yī)保范圍外最高310萬(wàn)元的醫(yī)療保障；杭州市民保2022在拓展保障范圍后，價(jià)格定為89元/年，而2021年版則分為59元/年的基礎(chǔ)版與89元/年的津貼版，記者了解到，原59元產(chǎn)品僅針對(duì)上一年度購(gòu)買基礎(chǔ)版的客戶重新投保時(shí)開放，延續(xù)原保障方案，不含今年的各項(xiàng)升級(jí)責(zé)任，若此前沒(méi)有投?；A(chǔ)版，則只能選擇投保今年89元/年的升級(jí)產(chǎn)品。

未來(lái)，惠民保是否還將繼續(xù)漲價(jià)？朱俊生認(rèn)為，惠民保的價(jià)格不會(huì)太高，價(jià)高不利于拓寬參保率，特別是對(duì)于健康的人而言，價(jià)格太高就不愿意參保了，這樣的話，最終產(chǎn)品更多吸引的是年紀(jì)較大或有既往癥的客戶，整體承保風(fēng)險(xiǎn)較高，產(chǎn)品的運(yùn)營(yíng)也就難以持續(xù)。但風(fēng)險(xiǎn)與價(jià)格成正比，保障范圍拓寬自然價(jià)格也會(huì)高一些，當(dāng)然，地方政府也希望惠民保的價(jià)格能保持相對(duì)平穩(wěn)。

《2022年惠民?？沙掷m(xù)發(fā)展趨勢(shì)洞察》報(bào)告也指出，當(dāng)保障范圍與價(jià)格進(jìn)一步提升后，保障范圍擴(kuò)大帶來(lái)的邊際效應(yīng)明顯遞減，經(jīng)觀察，市場(chǎng)上價(jià)格超過(guò)200元的一些惠民保產(chǎn)品參保量及參保率普遍不高。

報(bào)告進(jìn)一步表示，價(jià)格在100~200元之間，保障范圍相對(duì)全面，是比較合理的保障范圍與價(jià)格區(qū)間。當(dāng)下，惠民保產(chǎn)品基本框架包括醫(yī)保內(nèi)/外責(zé)任、院外自費(fèi)特藥責(zé)任、既往癥差異化賠付以及部分地區(qū)設(shè)定的部分差異化責(zé)任，已經(jīng)比較完善，如果進(jìn)一步擴(kuò)大保障范圍，在參保率無(wú)法進(jìn)一步擴(kuò)大的情況下，成本也會(huì)進(jìn)一步上升，導(dǎo)致價(jià)格提升，這意味著產(chǎn)品對(duì)于健康人群的吸引力下降，不利于提升參保率。

報(bào)告還提到，穩(wěn)健的價(jià)格不意味著不漲價(jià)，未來(lái)，對(duì)于前期保障責(zé)任尚未完善的城市惠民保項(xiàng)目，在完善保障框架，提升待遇的同時(shí)也必然帶來(lái)成本的提升，價(jià)格可以在前述合理范圍內(nèi)適當(dāng)上漲。