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2022年，我國(guó)經(jīng)濟(jì)大船破浪前行。

一年來(lái)，面對(duì)風(fēng)高浪急的國(guó)際環(huán)境和艱巨繁重的國(guó)內(nèi)改革發(fā)展穩(wěn)定任務(wù)，我國(guó)及時(shí)應(yīng)對(duì)超預(yù)期因素沖擊，保持了經(jīng)濟(jì)社會(huì)大局穩(wěn)定，中國(guó)經(jīng)濟(jì)展現(xiàn)出強(qiáng)大韌性和巨大潛力。

(相關(guān)資料圖)

站在更高歷史起點(diǎn)上，黨的二十大報(bào)告對(duì)著力推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展作出戰(zhàn)略部署，強(qiáng)調(diào)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)質(zhì)的有效提升和量的合理增長(zhǎng)。而中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議中，“穩(wěn)”字出現(xiàn)30余次，“穩(wěn)字當(dāng)頭、穩(wěn)中求進(jìn)”依然是明年主基調(diào)。

應(yīng)變局、開(kāi)新局，新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)采訪百位企業(yè)家及數(shù)十位學(xué)者，讀懂中國(guó)經(jīng)濟(jì)，把握中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展大勢(shì)。

全國(guó)政協(xié)委員、中國(guó)社會(huì)科學(xué)院世界社保研究中心主任鄭秉文。受訪者供圖

2022年可謂養(yǎng)老政策集中落地的關(guān)鍵年。年初，我國(guó)正式實(shí)施養(yǎng)老保險(xiǎn)全國(guó)統(tǒng)籌制度，初步實(shí)現(xiàn)了養(yǎng)老保險(xiǎn)資金調(diào)劑“全國(guó)一盤棋”。時(shí)至年底，個(gè)人養(yǎng)老金制度試點(diǎn)落地，拉開(kāi)了養(yǎng)老第三支柱加速發(fā)展的序幕。

養(yǎng)老相關(guān)政策已多次寫入政府規(guī)劃，其中，中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議以及近期發(fā)布的《擴(kuò)大內(nèi)需戰(zhàn)略規(guī)劃綱要（2022-2035年）》指出，實(shí)施漸進(jìn)式退休政策以及支持養(yǎng)老服務(wù)等消費(fèi)。全國(guó)政協(xié)委員、中國(guó)社會(huì)科學(xué)院世界社保研究中心主任鄭秉文在接受新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者專訪時(shí)，對(duì)2023年養(yǎng)老政策進(jìn)一步落地持積極態(tài)度。

“2023年已經(jīng)到了‘十四五’規(guī)劃的中期，期待延退政策盡快如期實(shí)施。”鄭秉文認(rèn)為，延遲退休政策越早推出，越有利于提高養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的財(cái)務(wù)可持續(xù)性。至于個(gè)人養(yǎng)老金制度，收益率是吸引人們參與的關(guān)鍵。因此，要在制度、產(chǎn)品設(shè)計(jì)上發(fā)力。

延遲退休有利于提高養(yǎng)老第一支柱財(cái)務(wù)可持續(xù)性

貝殼財(cái)經(jīng)：日前，中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議、《擴(kuò)大內(nèi)需戰(zhàn)略規(guī)劃綱要（2022-2035年）》等明確指出，實(shí)施漸進(jìn)式退休政策以及支持養(yǎng)老服務(wù)等消費(fèi)，怎么看待明年將其列為重點(diǎn)工作？

鄭秉文：事實(shí)上，早在“十三五”規(guī)劃時(shí)，我們就提出“實(shí)施漸進(jìn)式延遲退休年齡政策”，“十四五”規(guī)劃再次提出“逐步延遲法定退休年齡”，現(xiàn)在“十四五”過(guò)了將近一半時(shí)間，所以今年中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議對(duì)此再次進(jìn)行強(qiáng)調(diào)。

據(jù)我所知，我國(guó)為推出漸進(jìn)式延遲退休政策已經(jīng)準(zhǔn)備了十多年時(shí)間。從制度建設(shè)層面來(lái)講，延遲退休是提高我國(guó)養(yǎng)老第一支柱財(cái)務(wù)可持續(xù)性立竿見(jiàn)影的好辦法，也是國(guó)際慣例。加上提前退休因素，我國(guó)男女實(shí)際退休年齡比發(fā)達(dá)國(guó)家平均提前了11年，也就是說(shuō)制度上少了11年繳費(fèi)，多支出了11年的養(yǎng)老金。如果不施行延遲退休，第一支柱的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)以及延遲退休難度會(huì)越來(lái)越大。

對(duì)個(gè)人來(lái)講，延遲退休可適當(dāng)提高養(yǎng)老金水平。個(gè)人繳費(fèi)時(shí)間越長(zhǎng)、繳費(fèi)越多，養(yǎng)老金水平就越高一些。

當(dāng)然，在實(shí)現(xiàn)延遲退休政策之時(shí)需要引入“彈性退休”機(jī)制，為老百姓留出選擇空間，在照顧孫輩、閑暇和延遲退休之間為家庭決策留出一定選擇權(quán)。不過(guò)，彈性退休的空間要受到約束，要設(shè)立一定的資格條件，防止引入這一機(jī)制之后幾乎等于沒(méi)有實(shí)施延遲退休。

總的來(lái)講，延遲退休政策越早推出，越有利于提高養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的財(cái)務(wù)可持續(xù)性，越晚推出，我們面臨的問(wèn)題和困難也就越大。

貝殼財(cái)經(jīng)：養(yǎng)老服務(wù)等消費(fèi)將帶來(lái)多大的經(jīng)濟(jì)增量？

鄭秉文：隨著人均壽命延長(zhǎng)，老年人口的比例越來(lái)越高。隨著城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)逐漸縮小，城市退休人口的比例越來(lái)越大……這些現(xiàn)象都說(shuō)明養(yǎng)老服務(wù)的消費(fèi)規(guī)模及在全社會(huì)支出占比會(huì)越來(lái)越高。

養(yǎng)老服務(wù)消費(fèi)的重要性越來(lái)越大，已成為擴(kuò)大內(nèi)需不可忽視的組成部分。而且養(yǎng)老服務(wù)消費(fèi)在相當(dāng)程度上是一種誘導(dǎo)性消費(fèi)。從供給管理角度來(lái)看，如果在供給端不能滿足老年人的需求，那么老年人就難以有相應(yīng)的消費(fèi)支出。比如，簡(jiǎn)單易懂的智能手機(jī)在老年市場(chǎng)可能銷路更好。

此外，老年人“以房養(yǎng)老”上當(dāng)受騙時(shí)有發(fā)生，這也是因?yàn)樵诠┙o端不支持“以房養(yǎng)老”的養(yǎng)老服務(wù)消費(fèi)。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分，政策環(huán)境和微觀法制環(huán)境受到約束，住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的市場(chǎng)供給十分有限，老年人相關(guān)的養(yǎng)老需求難以得到滿足，所以，詐騙分子才有生存的空間。

在人口老齡化趨勢(shì)下，養(yǎng)老服務(wù)消費(fèi)最終占比會(huì)越來(lái)越大。在供給端需要支持企業(yè)提供相關(guān)養(yǎng)老服務(wù)，同時(shí)這也會(huì)帶來(lái)不少就業(yè)崗位。

個(gè)人養(yǎng)老金惠及百姓，制度和產(chǎn)品要有吸引力

貝殼財(cái)經(jīng)：個(gè)人養(yǎng)老金制度在36城先行落地已滿一個(gè)月，但部分人還持觀望態(tài)度，如何提高這一制度的惠及率和百姓積極性？

鄭秉文：個(gè)人養(yǎng)老金落地一個(gè)月，表現(xiàn)還算不錯(cuò)，勢(shì)頭也挺好，有數(shù)據(jù)稱開(kāi)立賬戶超過(guò)1700萬(wàn)。長(zhǎng)期看，個(gè)人養(yǎng)老金能否惠及眾生，成為名副其實(shí)的第三支柱以及老百姓退休收入的一個(gè)來(lái)源，最重要的是讓老百姓覺(jué)得很合適、很劃算、很方便?，F(xiàn)在便利性方面問(wèn)題不大，但如何讓老百姓感到很合適、很劃算還需進(jìn)一步探索。

我國(guó)是儲(chǔ)蓄大國(guó)，老百姓有存款的習(xí)慣和文化，即使三年疫情，存款數(shù)量也是一年比一年多——從三年前的90萬(wàn)億提高到11月底的118萬(wàn)億元，平均每年增加10多萬(wàn)億。老百姓為什么把錢存銀行？一方面是儲(chǔ)蓄文化的結(jié)果，另一方面，也與現(xiàn)實(shí)中可投資的金融產(chǎn)品很少，存款利率不斷下降，銀行理財(cái)產(chǎn)品跌破凈值以及老百姓的投資工具受到限制有關(guān)，說(shuō)明存在“資產(chǎn)荒”，只能存款。

如果個(gè)人養(yǎng)老金制度讓老百姓覺(jué)得很劃算，他們肯定會(huì)主動(dòng)購(gòu)買，也就是說(shuō)，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品的收益率是吸引人們參與的關(guān)鍵。因此，我們要在制度、產(chǎn)品設(shè)計(jì)上發(fā)力。

目前個(gè)人養(yǎng)老金賬戶可購(gòu)買的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品、銀行理財(cái)、公募基金和保險(xiǎn)產(chǎn)品四種產(chǎn)品，其收益率與制度外產(chǎn)品差不多，而且個(gè)人養(yǎng)老金賬戶中資金一般要到退休時(shí)才能領(lǐng)取，所以老百姓就會(huì)權(quán)衡是不是要參與個(gè)人養(yǎng)老金。我覺(jué)得可以制定和動(dòng)員一些特殊的政策資源，比如，可制定一些特殊規(guī)則，吸引優(yōu)秀的養(yǎng)老目標(biāo)基金的基金經(jīng)理、養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資經(jīng)理。

此外，我們可以通過(guò)一些政策性資源，讓老百姓覺(jué)得個(gè)人養(yǎng)老金的收益率很合適。比如，有些重大工程的長(zhǎng)期國(guó)債利率很受歡迎，如能在個(gè)人養(yǎng)老金底層產(chǎn)品中有一定的政策傾斜，對(duì)擴(kuò)大個(gè)人養(yǎng)老金制度覆蓋面會(huì)有一定吸引力。

貝殼財(cái)經(jīng)：消費(fèi)者是否應(yīng)該轉(zhuǎn)變養(yǎng)老觀念？

鄭秉文：我不這么認(rèn)為，不應(yīng)該強(qiáng)調(diào)因?yàn)槔习傩諞](méi)有受到投資教育，所以導(dǎo)致個(gè)人養(yǎng)老金制度發(fā)展不起來(lái)。金融投教固然重要，也非常必要，但絕對(duì)不是第三支柱發(fā)展的主要因素。其關(guān)鍵還是制度和產(chǎn)品吸引力。

事實(shí)上，只要制度合適，老百姓會(huì)積極參與。

個(gè)人養(yǎng)老金制度“前途光明，道路曲折”

貝殼財(cái)經(jīng)：如何看待我國(guó)個(gè)人養(yǎng)老金制度未來(lái)發(fā)展？

鄭秉文：整體來(lái)看，前途是光明的，道路是曲折的。

黨的二十大指出，到2035年我國(guó)人均GDP達(dá)到中等發(fā)達(dá)國(guó)家水平。如果養(yǎng)老金水平也達(dá)到中等發(fā)達(dá)國(guó)家水平的話，養(yǎng)老金應(yīng)占到GDP的60%。估算起來(lái)，到2035年我國(guó)GDP總量約為200萬(wàn)億元，賬戶養(yǎng)老金規(guī)模約為120萬(wàn)億元。根據(jù)美國(guó)第二、第三支柱2：1的比例進(jìn)行分解的話，國(guó)內(nèi)第二支柱應(yīng)該為80萬(wàn)億元，第三支柱是40萬(wàn)億元。

第三支柱的40萬(wàn)億如何實(shí)現(xiàn)？據(jù)我了解，從11月25日個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)始開(kāi)戶到12月23日近一個(gè)月時(shí)間，大概開(kāi)通了1700萬(wàn)戶，戶均資金大約是12000元這一上限的一半。按此計(jì)算，全國(guó)繳存金額大約有1000億元左右。按照這些參照，假定2023年底個(gè)人養(yǎng)老金推向全國(guó)以及開(kāi)戶數(shù)量可迅速達(dá)到1.7億，人們按1.2萬(wàn)元繳費(fèi)甚至繳費(fèi)上限提高，個(gè)人養(yǎng)老金資產(chǎn)規(guī)模到2035年有望接近20萬(wàn)億元。

即使這樣，離40萬(wàn)億元的目標(biāo)還有20萬(wàn)億元的差距。如果開(kāi)戶數(shù)量只有七八千萬(wàn)，離目標(biāo)的距離就會(huì)很大，超過(guò)30萬(wàn)億元。

此外，開(kāi)戶數(shù)量達(dá)到1.7億，也就意味著，近幾年內(nèi)，城鎮(zhèn)常住勞動(dòng)者（參加社保）每三個(gè)人就要有一個(gè)人開(kāi)戶。所以可以看到，我們的壓力有多大。而即便是這樣，到2035年我國(guó)第三支柱離中等發(fā)達(dá)國(guó)家還有很大距離。

貝殼財(cái)經(jīng)：國(guó)外如何提高個(gè)人養(yǎng)老金普及率，是否建議中國(guó)養(yǎng)老制度引入默認(rèn)定投機(jī)制？

北美的制度對(duì)中國(guó)發(fā)展個(gè)人養(yǎng)老金更有借鑒意義。盡管一些條件和文化傳統(tǒng)不具有可比性，但是作為一個(gè)超大經(jīng)濟(jì)體，我們?cè)跇?shù)立標(biāo)桿時(shí)還是應(yīng)該有些激勵(lì)性，朝著這個(gè)方向去努力。

默認(rèn)投資選擇（QDIA）發(fā)揮作用的條件是居民沒(méi)有時(shí)間或不愿意打理賬戶時(shí)或不知道該如何匹配產(chǎn)品，目的是為了防止或減少損失。例如，個(gè)人在三個(gè)月內(nèi)沒(méi)有操作，有關(guān)機(jī)構(gòu)會(huì)來(lái)詢問(wèn)，如果三天內(nèi)不回復(fù)，則意味著自動(dòng)選擇默認(rèn)投資。

從第二支柱企業(yè)（職業(yè)）年金來(lái)看，可以選擇引入默認(rèn)投資工具，但其前提是放開(kāi)個(gè)人選擇權(quán)，否則就輪不到引入默認(rèn)投資工具，這是第二支柱改革的連鎖問(wèn)題，需要仔細(xì)研究，排出優(yōu)先選項(xiàng)，逐一解決。

對(duì)于第三支柱，國(guó)外也有默認(rèn)投資工具，其中北美最典型，直接將目標(biāo)日期基金設(shè)置為默認(rèn)投資產(chǎn)品。我國(guó)第三支柱個(gè)人養(yǎng)老金也可以借鑒引入，但目前中國(guó)第三支柱的制度設(shè)計(jì)跟北美不太一樣，所以引入默認(rèn)投資工具在技術(shù)上存在一些問(wèn)題。

比如，國(guó)內(nèi)個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶是開(kāi)在商業(yè)銀行，一人只能開(kāi)立一個(gè)賬戶，而銀行窗口在推薦產(chǎn)品時(shí)必然存在銷售適當(dāng)性和道德風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題，或者該銀行上架的默認(rèn)投資產(chǎn)品種類受限，賬戶持有人可供選擇的范圍就可能受到限制。

在北美，個(gè)人可以開(kāi)很多賬戶且賬戶開(kāi)在機(jī)構(gòu)里，他們之所以有目標(biāo)地在某些產(chǎn)品發(fā)行機(jī)構(gòu)和固定銷售機(jī)構(gòu)開(kāi)戶，很大程度上就是沖著這個(gè)機(jī)構(gòu)或這個(gè)機(jī)構(gòu)發(fā)行的產(chǎn)品去的，這也就意味著購(gòu)買產(chǎn)品的銷售適當(dāng)性基本不太存在問(wèn)題。

此外，歐洲有些做法值得借鑒，他們把所有產(chǎn)品都放在一個(gè)銷售平臺(tái)，包括默認(rèn)投資產(chǎn)品，琳瑯滿目，所有產(chǎn)品都在這個(gè)“虛擬超市”里，賬戶持有人任意選擇，這既避免了銷售適當(dāng)性問(wèn)題，又最大限度地滿足了消費(fèi)者需求，讓消費(fèi)者用腳投票。

所以在個(gè)人養(yǎng)老金的制度設(shè)計(jì)上，我們還有很多可以細(xì)化的空間。

貝殼財(cái)經(jīng)：如何完善養(yǎng)老保險(xiǎn)體系？

鄭秉文：舉個(gè)例子，三年前，有人認(rèn)為第三支柱建立的前提是要加入第二支柱，當(dāng)時(shí)我就說(shuō)不對(duì)，為什么必須要求有第二支柱才能購(gòu)買第三支柱？第三支柱和其他支柱應(yīng)該是平行關(guān)系，建立第三支柱的目的就是為社會(huì)不同群體提供更多選擇，讓更多人有養(yǎng)老金。

目前來(lái)看，老百姓建立了第一支柱基本養(yǎng)老保險(xiǎn)就有資格建立第三支柱，這是一個(gè)進(jìn)步。但當(dāng)前第一支柱還有六七千萬(wàn)人沒(méi)有加入，在發(fā)達(dá)國(guó)家其也有覆蓋死角，我們應(yīng)該為這些弱勢(shì)群體提供更加良好的選擇性服務(wù)。

總之，我們應(yīng)該提供三個(gè)支柱讓老百姓選擇，最大限度地為老百姓提供一個(gè)十分友好的養(yǎng)老金環(huán)境，它是一個(gè)國(guó)家社會(huì)基礎(chǔ)設(shè)施的組成部分。

貝殼財(cái)經(jīng)：今年年初我國(guó)開(kāi)始實(shí)施養(yǎng)老保險(xiǎn)全國(guó)統(tǒng)籌，目前還有哪些問(wèn)題尚待解決？

鄭秉文：養(yǎng)老保險(xiǎn)全國(guó)統(tǒng)籌在養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革中具有里程碑意義。過(guò)去30多年，我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)的全國(guó)統(tǒng)籌經(jīng)歷了5個(gè)階段，1986年-2020年，我國(guó)一直為實(shí)現(xiàn)省級(jí)統(tǒng)籌做準(zhǔn)備、努力，2020年終于實(shí)現(xiàn)了省級(jí)統(tǒng)籌。從2022年起，我國(guó)開(kāi)始正式實(shí)施全國(guó)統(tǒng)籌，這說(shuō)明省級(jí)統(tǒng)籌為全國(guó)統(tǒng)籌的實(shí)施做出了制度上的準(zhǔn)備。

整體來(lái)看，養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)全國(guó)統(tǒng)籌可以提高制度的運(yùn)行質(zhì)量以及可持續(xù)性，并減少中央財(cái)政的壓力。但實(shí)行統(tǒng)收統(tǒng)支的省級(jí)統(tǒng)籌與全國(guó)統(tǒng)籌幾乎在同一時(shí)間完成，中間只隔了一兩年，且統(tǒng)籌的質(zhì)量也存在一定差距。目前全國(guó)統(tǒng)籌還是調(diào)劑性質(zhì)，尚處于初級(jí)階段，所以現(xiàn)在跨省的勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移在養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系辦理方面仍存在一定障礙，我們需要進(jìn)一步探索和完善。

同題問(wèn)答

2023年你個(gè)人有哪些新期待？

鄭秉文：一方面，我期待延退盡快如期實(shí)施，延退政策越早推出越有利于養(yǎng)老保險(xiǎn)制度財(cái)務(wù)可持續(xù)性的提高，越晚推出，我們面臨的問(wèn)題和困難也就越大。另一方面，希望我們能認(rèn)真總結(jié)個(gè)人養(yǎng)老金在36個(gè)先行城市和地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，并加以改善，推向全國(guó)。