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稅優(yōu)健康險(xiǎn)迎來(lái)新一輪擴(kuò)容。

7月6日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于適用商業(yè)健康保險(xiǎn)個(gè)人所得稅優(yōu)惠政策產(chǎn)品有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），將適用個(gè)人所得稅優(yōu)惠政策的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品范圍擴(kuò)大到商業(yè)健康保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種，包括醫(yī)療保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)和疾病保險(xiǎn)，讓客戶有更多選擇。同時(shí)，擴(kuò)大產(chǎn)品被保險(xiǎn)人群體，投保人可為本人投保，也可為其配偶、子女和父母投保，有助于參與者用足用好稅優(yōu)額度，提升自身和家庭健康保障水平。

不過(guò)，《通知》未進(jìn)一步調(diào)整稅優(yōu)額度，購(gòu)買稅優(yōu)健康險(xiǎn)可享受到的稅優(yōu)額度仍限額2400元/年（200元/月）。

(相關(guān)資料圖)

北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教師楊澤云對(duì)貝殼財(cái)經(jīng)記者表示，此前，稅優(yōu)健康險(xiǎn)叫好不叫座的原因有很多，如流程復(fù)雜，產(chǎn)品單一，稅收優(yōu)惠力度不大，保險(xiǎn)公司積極性不足等。此次監(jiān)管對(duì)稅優(yōu)健康險(xiǎn)進(jìn)行了調(diào)整，具體舉措包括豐富健康險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足更多人的保障需求；建立統(tǒng)一的信息平臺(tái)，方便參保人享受稅收優(yōu)惠等，這些舉措能在一定程度上提高保險(xiǎn)公司及客戶對(duì)稅優(yōu)健康險(xiǎn)的積極性。

7月7日，記者還了解到，上述《通知》將于今年8月1日起實(shí)施，后續(xù)，平安健康險(xiǎn)等險(xiǎn)企將上線首批新產(chǎn)品。

醫(yī)療險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)、疾病險(xiǎn)均可“稅優(yōu)” 還可給家人投保

稅優(yōu)健康險(xiǎn)，顧名思義，即可以享受個(gè)人稅收優(yōu)惠政策的健康保險(xiǎn)，購(gòu)買適用個(gè)稅優(yōu)惠政策的商業(yè)健康保險(xiǎn)允許在當(dāng)年（月）計(jì)算應(yīng)納稅所得額時(shí)予以稅前扣除，限額2400元/年（200元/月）。

稅優(yōu)健康險(xiǎn)并非新生事物，早在2015年5月便開始試點(diǎn)，2017年7月開始推廣至全國(guó)，但在市場(chǎng)上卻面臨“叫好不叫座”的尷尬，公開數(shù)據(jù)顯示，截至2020年末，稅優(yōu)健康險(xiǎn)累計(jì)銷售保單僅51萬(wàn)件，累計(jì)保費(fèi)收入僅21.75億元，表現(xiàn)遠(yuǎn)不及預(yù)期。

東吳證券研報(bào)稱，稅優(yōu)健康險(xiǎn)之所以沒(méi)有達(dá)成此前期待的成效，主要原因可以總結(jié)為：產(chǎn)品較單一、多元性不強(qiáng)，投保人關(guān)注度不足；三款示范條款開發(fā)專屬產(chǎn)品及形態(tài)限定了險(xiǎn)企開發(fā)積極性；稅優(yōu)額度不足，吸引力有待提升等。

記者注意到，目前市面上的稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品主要采取“醫(yī)療險(xiǎn)+萬(wàn)能險(xiǎn)”的模式，且主要接受團(tuán)體投保，開放個(gè)人購(gòu)買的并不多，抵稅的手續(xù)也比較繁雜。

針對(duì)這些痛點(diǎn)，《通知》明確提出，將適用個(gè)人所得稅優(yōu)惠政策的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品范圍擴(kuò)大到商業(yè)健康保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種，包括醫(yī)療保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)和疾病保險(xiǎn)，讓客戶有更多選擇，同時(shí)規(guī)定，醫(yī)療保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間或保證續(xù)保期間不低于3年，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)和疾病保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間不低于5年，進(jìn)一步保障消費(fèi)者的權(quán)益。

同時(shí)，《通知》還規(guī)定，稅優(yōu)健康險(xiǎn)可以擴(kuò)大產(chǎn)品被保險(xiǎn)人群體，投保人可為本人投保，也可為其配偶、子女和父母投保。

信達(dá)證券研報(bào)稱，投保范圍擴(kuò)大能進(jìn)一步提升消費(fèi)者稅優(yōu)健康險(xiǎn)的參與度，配合產(chǎn)品端的擴(kuò)容，有助于參與者用足用好稅優(yōu)額度，提升自身和家庭健康保障水平。

東吳證券研報(bào)則稱，投保人可以在稅優(yōu)額度內(nèi)為配偶、子女或父母購(gòu)買，非納稅人群也可享受投保者的額度。

此外，為了便利扣稅流程，《通知》稱，商業(yè)健康保險(xiǎn)信息平臺(tái)為適用個(gè)人所得稅優(yōu)惠政策的商業(yè)健康保險(xiǎn)的投保人建立信息賬戶，生成唯一的識(shí)別碼，用于歸集和記錄投保人投保的所有適用個(gè)人所得稅優(yōu)惠政策的商業(yè)健康保險(xiǎn)相關(guān)信息，支持投保人按照有關(guān)規(guī)定進(jìn)行個(gè)人所得稅稅前扣除?？鄱惒辉俾闊?，這將大大提升個(gè)人投保稅優(yōu)健康險(xiǎn)的積極性。

監(jiān)管設(shè)置較高賠付率要求 投保人購(gòu)買性價(jià)比較高

特別值得一提的是，《通知》還對(duì)稅優(yōu)健康險(xiǎn)的賠付率進(jìn)行了相應(yīng)把控，根據(jù)要求，醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品連續(xù)三年綜合賠付率指標(biāo)低于精算假設(shè)的80%，人身保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)及時(shí)采取調(diào)整改進(jìn)措施，醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)三年累計(jì)綜合賠付率指標(biāo)低于65%的，除采取上述措施外，人身保險(xiǎn)公司報(bào)送該類產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)當(dāng)提交費(fèi)率合理性說(shuō)明材料，說(shuō)明材料須由總經(jīng)理、總精算師、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人簽字確認(rèn)并經(jīng)公司董事會(huì)審議。

原銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部健康險(xiǎn)處處長(zhǎng)宮瑞光在接受媒體采訪時(shí)表示，針對(duì)稅優(yōu)的醫(yī)療險(xiǎn)，對(duì)每一個(gè)產(chǎn)品，我們是要求如果連續(xù)三年它的賠付率低于精算假設(shè)的80%的話，那么我們要求這個(gè)產(chǎn)品的價(jià)格進(jìn)行對(duì)應(yīng)的調(diào)整。對(duì)于整體的醫(yī)療險(xiǎn)的賠付率，我們是三年累計(jì)不能低于65%的賠付率，如果它低于這個(gè)的話，它再備案新的產(chǎn)品，我們要求公司出具一個(gè)相關(guān)的說(shuō)明，實(shí)際上就是倒逼公司要把價(jià)格定準(zhǔn)。

平安健康險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，稅優(yōu)醫(yī)療險(xiǎn)有較高賠付率的要求，對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)，性價(jià)比較高。

目前，貝殼財(cái)經(jīng)記者了解到，平安健康險(xiǎn)等險(xiǎn)企將上線首批新產(chǎn)品。

平安健康險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹稱，未來(lái)首批上線的稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品將以醫(yī)療險(xiǎn)為主，但會(huì)做一些差異化設(shè)計(jì)，比如分別針對(duì)健康人群、帶病體人群，甚至是嚴(yán)重既往癥人群，設(shè)計(jì)了不同的產(chǎn)品，針對(duì)健康體人群的產(chǎn)品將采取零免賠額，后續(xù)還會(huì)加入重疾險(xiǎn)、長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)?！巴瑫r(shí)，我們此次將覆蓋人群從納稅人衍生到納稅家庭，讓家庭的每一個(gè)成員都有相匹配的產(chǎn)品，此外還設(shè)置了家庭費(fèi)率折扣，鼓勵(lì)納稅人為全家人一起投保，本次產(chǎn)品的擴(kuò)面，對(duì)投保人來(lái)說(shuō)也會(huì)有更多選擇，可以把一年2400元的稅優(yōu)額度用好用足?！?/p>

不過(guò)，楊澤云認(rèn)為，從現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看，保險(xiǎn)產(chǎn)品的交易達(dá)成需要營(yíng)銷人員的大力推銷，如何激勵(lì)營(yíng)銷人員向客戶推銷稅優(yōu)健康險(xiǎn)，是其能否大力發(fā)展的重要一環(huán)。他建議，可以嘗試惠民保的推廣方式，既能降低營(yíng)銷費(fèi)用，又能讓更多消費(fèi)者了解稅優(yōu)健康險(xiǎn)?！安贿^(guò)，監(jiān)管對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)稅優(yōu)健康險(xiǎn)有賠付率等約束條件，如何才能真正激勵(lì)保險(xiǎn)公司開發(fā)及經(jīng)營(yíng)好稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)又能真正惠及客戶，還需要在發(fā)展中探索?！?/p>

編輯 徐超

校對(duì) 趙琳